Nya kreditsystem gör banken smart

Följande text publicerades även i tidningen ”Forskning om entreprenörskap & småföretag” (Entré) nr 1, 2000:

Banken är den viktigaste finansiären för nystartade företag. Men för banken innebär kreditgivning till nystartade företag en risk. För att minska förlustrisken är det viktigt att bankerna hittar nya modeller för utlåning än de som finns i dag. Om detta, bland annat, handlar Katarina Svensson Klings avhandling Credit Intelligence in Banks.

– Bankerna pratar om att vara nära kunderna men det har de inte råd med. När allt mer av bankernas verksamhet förflyttas från lokala till regionala kontor försämras den personliga kontakten. Därmed blir det extra viktigt för bankerna att arbeta fram nya, kostnadseffektiva metoder för kreditgivning. Framförallt krävs mer sofistikerade modeller för att förstå och bedöma kvalitativa faktorer som exempelvis ärlighet, kompetens och återbetalningsvilja, säger Katarina Svensson Kling, verksam vid Ekonomihögskolan i Lund.

Ett område som intresserat Katarina Svensson Kling är hur bankerna skulle kunna använda sig av kognitiva modeller för att identifiera företagens starka och svaga punkter. Kognitiva modeller förklarar bland annat skillnader i hur människor tänker och fattar beslut, det vill säga skillnader i beslutsstilar.

Beslutsstilar påverkar i högsta grad såväl företagarens förutsättningar att lyckas med sin verksamhet som relationen till bankmannen som handlägger kreditärendet.

– Det går idag att mäta hur väl företagarens beslutsstil stämmer överrens med den affärsverksamhet denne bedriver eller tänker starta upp. Ändå fortsätter bankerna att bedöma denna viktiga information baserat på kredithandläggarens subjektiva uppfattning. Konsekvensen blir att det är personkemin mellan kredithandläggaren och företagaren som kommer att spela en avgörande roll och inte den faktiska passformen mellan företagarens karaktär och dennes verksamhet.

Ett centralt begrepp i avhandlingen är ”credit intelligence” vilket innebär att förädla information om kunden till ett beslutsunderlag som fungerar i kreditsammanhang. För detta krävs dels kontinuerlig informationsinsamling, dels förmåga att förstå den information som samlas in om företagets verksamhet, hävdar författaren.

– Många av dagens nystartade företag följer en helt annan logik än traditionella företag och deras utveckling går betydligt snabbare. Bankerna hinner inte med och dessutom saknas det erfarenhet i bankerna om den typen av verksamhet. Bankerna måste hitta nya människor som kan ta nya roller. Den vanlige bankmannen har alltid jobbat på bank; sällan som egen företagare och saknar ofta kompetens om andra branscher än den egna. I längden kan det bli farligt för banken – och för företagaren.

———–